Estás sentado en el dealer.
Antes de firmar, saca la cuenta.
En la oficina del fondo se agregan cargos y productos opcionales que suben el monto financiado y el costo total, casi siempre repartidos en el pago mensual. Mete aquí los números de tu contrato y te decimos, en español, cuánto suman esos renglones: con intereses, durante todo el préstamo.
Las cuentas se hacen en tu propio teléfono y no se guardan. No hay que crear cuenta ni dar tu nombre. Si eliges subir fotos del contrato, esas sí salen de tu dispositivo para poder leerlas — te lo explicamos antes de mandarlas.
Por qué importa: los grupos de concesionarios que cotizan en bolsa reportaron un promedio de $2,534 de utilidad bruta por vehículo en la oficina de financiamiento y seguros — no en el precio del carro ni en el taller. Esa cifra sale de lo que paga el comprador, y normalmente se presenta repartida en el pago mensual, donde se nota menos.
Fuente: Haig Report, tercer trimestre de 2025 · promedio de los grupos públicos de venta minorista de autos en EE.UU. Consultado el 13 de septiembre de 2026. Es un promedio de la industria, no una estimación de tu contrato.
Un vendedor te dice “son solo $40 más al mes”. Cuarenta dólares al mes durante 72 meses, con interés, no son $40. Aquí se ve el número completo.
¿Prefieres tomarle fotos?
Un contrato de dealer casi nunca cabe en una hoja: el precio está en una página, la tasa en otra y los productos agregados casi siempre en una aparte. Súbelas todas juntas — hasta 8 — o el PDF completo, y llenamos el formulario por ti.
Después tú revisas cada número contra tu papel antes de que se calcule nada. Nunca confíes en que una máquina leyó bien una cifra de miles de dólares.
A dónde va cada dólar
Separado por tipo, porque "el total" mezcla cosas distintas: lo que sale de tu bolsillo hoy, lo que vale tu carro entregado, y lo que le vas a pagar al banco durante años.
Cada extra, con su costo real
La columna de la derecha es lo que ese producto termina costando después de pagarle intereses durante todo el plazo. Es el número que nadie te dice en el dealer.
| Producto | Precio | Con intereses | Al mes |
|---|
¿Y si me quedo solo con algunos?
Desmarca lo que no quieras y mira cómo cambia el pago. Sirve para llegar a la mesa con una cifra concreta en vez de un "es que está muy caro".
El mismo carro, sin los extras
Mismo precio, mismo enganche, misma tasa, mismo plazo. Lo único que cambia es que se quitan los productos agregados.
| Como está | Sin extras | Diferencia |
|---|
Cosas que vale la pena mirar dos veces
Esto no quiere decir que el contrato esté mal ni que sea ilegal. Son señales de que conviene preguntar antes de firmar.
Qué decir en la oficina, palabra por palabra
Puedes leerlas tal cual. Son preguntas normales y educadas: cualquier vendedor honesto las contesta sin problema.
Esto no es asesoría legal ni financiera, y no te dice si firmar o no. Es aritmética sobre los números que tú escribiste: si un número está mal, el resultado estará mal. La decisión es tuya, y solo tú conoces tu situación.
Sobre los extras: la garantía extendida, el GAP, la protección de pintura y demás productos son opcionales en la enorme mayoría de los casos, y su precio es negociable. Si alguien te dice que son obligatorios para aprobarte el préstamo, pide que te lo enseñe por escrito y con el nombre del prestamista que lo exige.
Si algo no cuadra: tienes derecho a llevarte una copia del contrato para leerlo con calma. Nadie puede obligarte a firmar el mismo día. Para quejas sobre un financiamiento puedes acudir a la CFPB o a la FTC, y hay ayuda legal gratis en LawHelp.org.
Los seis extras que más aparecen
Ninguno es una estafa por sí solo, y algunos le sirven a alguna gente. El problema no es que existan: es el precio, y que casi siempre se presentan como si vinieran incluidos.
1Garantía extendida (Extended Warranty / VSC)
Cubre reparaciones después de que se acaba la garantía de fábrica. Es de los productos con más margen del dealer y su precio es negociable, a veces por mucho. También se puede comprar después, y no tiene que ser la del concesionario. Lee qué cubre y qué no: muchas excluyen justo las piezas que más fallan.
2GAP
Si el carro se pierde por choque o robo, paga la diferencia entre lo que vale y lo que debes. Tiene sentido real cuando debes más de lo que el carro vale — enganche chico, plazo largo o deuda arrastrada. Tu aseguranza o tu cooperativa de crédito suelen venderlo mucho más barato que el dealer.
3Protección de pintura y telas
Un tratamiento en la pintura y los asientos. Es el que menos defensa tiene: cuesta cientos o miles y el trabajo equivalente en un taller de detallado cuesta una fracción. Si aparece ya aplicado y cobrado sin que lo pidieras, se puede discutir.
4Grabado de vidrios (VIN Etching)
Graban el número de serie en los cristales, supuestamente contra robo. Cuesta unos dólares hacerlo uno mismo con un kit. Es de los cargos que más se agregan sin avisar.
5Seguro de vida o incapacidad del préstamo
Paga el préstamo si el comprador muere o queda incapacitado. Un seguro de vida a término normal suele cubrir lo mismo y más, por menos dinero. Ojo: aquí el seguro protege al prestamista, no a tu familia.
6Puntos de más en la tasa
Este no aparece como un renglón: está escondido en la tasa. El banco aprueba al comprador a cierto porcentaje y el contrato sale con uno más alto; la diferencia se la queda el concesionario. Por eso la mejor defensa es simple: llega con una preaprobación de tu banco o tu cooperativa de crédito y que el dealer tenga que mejorarla.
Dudas comunes
?¿Me pueden obligar a comprar la garantía o el GAP?
Lo que sí puedes hacer siempre es preguntar: cuáles son opcionales, cuáles exige el prestamista por escrito, y cuáles puedes comprar por separado más barato. Las reglas cambian según el estado, el prestamista, el vehículo y el tipo de operación, así que no te podemos decir qué aplica a tu caso — pero sí que tienes derecho a que te lo respondan antes de firmar.
?Ya firmé. ¿Puedo arrepentirme?
Aquí hay que tener cuidado con un mito muy común: no existe una regla federal de “tres días para devolver el carro”. Esa idea viene de otra ley, la de ventas a domicilio, y no cubre la compra de un vehículo en un concesionario. Algunas cosas se pueden cancelar después —ciertas garantías extendidas y pólizas de GAP se cancelan con reembolso proporcional— pero eso depende del contrato que firmaste. Léelo, y si no lo entiendes, súbelo a Cartas Claras.
?Me dejaron llevarme el carro y días después me llamaron para refirmar
Eso tiene nombre: spot delivery o financiamiento “yo-yo”. Te entregan el carro antes de que el financiamiento esté cerrado y luego te llaman diciendo que no se aprobó y hay que firmar otra vez, casi siempre con peores condiciones. Antes de firmar de nuevo, pide el contrato nuevo por escrito, compáralo con el primero y consulta con alguien. El contrato original no desaparece porque ellos lo digan.
?¿Por qué el plazo largo me sale más caro si el pago es más bajo?
Porque pagas intereses durante más tiempo. Un plazo de 84 meses baja el pago mensual y sube el total, y además te deja muchos meses debiendo más de lo que el carro vale. Esa es precisamente la situación que después te obliga a comprar GAP.
?¿Guardan mi contrato?
No lo guardamos, pero hay que separar dos caminos y decirlo claro.
Si escribes los números a mano: nada sale de tu dispositivo. Todas las cuentas se hacen dentro de tu teléfono o computadora, y al cerrar la página no queda nada.
Si subes fotos del contrato: esas imágenes sí salen de tu dispositivo. Viajan cifradas a nuestro servidor y de ahí al proveedor de inteligencia artificial que las lee. No las almacenamos ni las usamos para nada más, pero sería falso decirte que no salen. Por eso ese camino es opcional: la calculadora funciona completa sin subir ninguna foto. Los detalles están en nuestra política de privacidad.